Zložené úročenie je fenomén, ktorému je nutné porozumieť, ak chcete svoje financie dobre spravovať. Je to druh úročenia, pri ktorom sa neúročí len istina, ale aj úroky z predchádzajúceho obdobia. Podmienkou je, že s investíciou a jej zhodnotením počas celej doby nehýbeme, ale necháme ich pracovať.
Zložené úročenie sú vlastne úroky z úrokov. Vklad, ktorý vložíme dnes, sa za rok znásobí o určitú sumu. Ak tento výnos nevyberieme, na ďalší rok sa už bude zhodnocovať suma vkladu plus zhodnotenie z minulého roka. Objem peňazí, ktorý sa zúročuje, sa teda každým rokom zvyšuje. Preto dosiahne na prvý pohľad prekvapivé rozmery.
Príklad zloženého úročenia a času
Ak by sme napríklad dnes investovali 10-tisíc eur a nechali ich pracovať 20 rokov, pri ročnom úroku 5 percent by sme na konci dosiahli sumu približne 26 500 eur, teda viac ako dva a pol násobok vkladu. Ak výnos rozdelíme na jednotlivé roky, predstavuje to 830 eur ročne, čo je osem percent ročne z pôvodného vkladu 10-tisíc eur.
Úloha času pri zloženom úročení
Zaujímavé je to predovšetkým pre tých, ktorí majú k dispozícii dostatočne dlhý investičný horizont. Napríklad pre mladých ľudí, ktorí si sporia na dôchodok. Práve oni sú tí, ktorí dokážu zo zloženého úročenia vyťažiť najviac. Zoberme si napríklad uvedených desaťtisíc eur. Ak by sme ich investovali nie na 20, ale na 40 rokov, čo je zhruba dĺžka pracovného života, získali by sme 70 400 eur, teda takmer trikrát viac ako pri investícii na 20 rokov.
Podobne to funguje aj pri priebežných investíciách, keď nemáme počiatočný vklad, ale postupne si vkladáme napríklad 50 eur mesačne. Ak by sme 20 rokov mesačne investovali 50 eur, dopracujeme sa vďaka zloženým úrokom k sume 20 373 eur. Samotné vklady budú tvoriť 12-tisíc eur. Ak by sme tak robili 40 rokov, výsledná suma by dosiahla 74 400 eur, z čoho vklady by boli 24-tisíc eur.
Ideálne investujte od začiatku čo najviac
V tomto prípade bude zhodnotenie o niečo menšie ako pri jednorazovej investícii. Je to z toho dôvodu, že časť vkladov realizujeme až v druhej polovici alebo pred koncom sporenia. Tieto peniaze tak nemôžu dostatočne dlho pracovať. Aby sme získali čo najvyšší benefit zloženého úročenia, musíme čo najviac finančných prostriedkov vložiť na začiatku investičného obdobia.
Podmienky úspechu so zloženým úročením
Táto matematika funguje jedine vtedy, keď výnosy priebežne nevyberáme. Práve to je základom zloženého úročenia. Esenciálnou súčasťou je čas. Čím dlhšie necháme peniaze pracovať, tým väčší násobok pôvodného vkladu dostaneme.
Graf zloženého úročenia
Na nasledovnom grafe si ukážeme ďalší príklad zloženého úročenia:
Zoberme si situácia, že začnete investovať ročne 1200 eur (čiže 100 eur mesačne). Pri 8 percentnom ročnom úročení budete mať po 32 rokoch na účte zhruba 170 000 eur a to vďaka zloženému úročeniu, kedy ste pravidelne mesačne vkladali hotovosť, pričom ste v čase žiadnu hotovosť z investície nevyberali. Ak by ste spomínaných 1200 eur ročne “len” nechali ležať na účte v banke, po 32 rokoch by ste na účte mali len 38 400 eur, teda zhruba 4 až 5 krát menej ako pri pravidelnom investovaní.
Kalkulačka na zložené úročenie
Predchádzajúcu situáciu si môžeme ukázať aj v tabuľke, akú si viete veľmi jednoducho vyrobiť aj doma v exceli alebo v Google sheets. Následne ju môžete používať ako kalkulačku na zložené úročenie. Keď si takúto tabuľku vytvoríte, viete v nej jednoducho meniť vklad (kľudne aj z roka na rok, napríklad ak viete, že časom vklady budete vedieť zvyšovať). V stĺpci “Vklady bez úročenia” pridáte k prvému roku hodnotu vášho prvého vkladu a do zvyšných rokov jednoduchý vzorec: číslo z predchádzajúceho roka + vklad za aktuálny rok. Postup pri stĺpci “Zložené úročenie” bude podobný, avšak tu vložíte nasledovný vzorec: (číslo z predchádzajúceho roka + vklad za aktuálny rok) x ročné úročenie. V našom prípade to znamená, že v druhom roku to bude vyzerať nasledovne: (D2+B3)*1,08. Keď máte takúto tabuľku, respektíve kalkulačku vytvorenú, zostáva vám už len skúšať rôzne scenáre dĺžky investovania a výšky vkladov.
