Vianoce často predstavujú nápor na náš rodinný rozpočet. Chceme svojich blízkych obdarovať niečím, čo by ich potešilo a často pritom zabúdame na finančnú disciplínu. Stáva sa potom, že dlhy za vianočné darčeky splácame ešte niekoľko mesiacov v novom roku. Ako si pred Vianocami udržať nákupný apetít na uzde a zbytočne sa nezadlžiť?
Asi najzásadnejším je pravidlo zdravého rozumu. Mali by sme kupovať len veci, ktoré sú hodné našich úspor. Darček by mal mať zmysel. Nie za cenu rastu zadlženia. Platí zásada, že užívanie veci, ktorú kupujeme, by malo trvať dlhšie, ako doba, po ktorú ju splácame. Vianočná dovolenka je síce príjemná predstava, ale nemali by sme ju splácať do ďalších Vianoc.
Ak sa nám predsa nepodarí udržať si rodinný rozpočet pod kontrolou, mali by sme sa aspoň zadlžovať “rozumne”. K dispozícií máme niekoľko nástrojov. Je dobré vedieť, ako fungujú ešte predtým, ako ich využijeme.
Pravdepodobne najvhodnejšia je kreditná karta. Poskytuje krátkodobý úver, ktorý môže byť pri správnom používaní bezúročný. Ak totiž stihneme čerpanie vrátiť v intervale, ktorý môže dosiahnuť až 55 dní, neplatíme žiadne úroky. Úver bude zadarmo. Kreditná karta je výhodná vtedy, keď dokážeme zvýšené vianočné výdavky zaplatiť hneď z prvej novoročnej výplaty.
Ďalšou možnosťou je povolené prečerpanie účtu. Banky ho klientom poskytujú rady. No má spolu s “kreditkou” relatívne vysoké úročenie. Aj pri povolenom prečerpaní platíme len za to, čo dlžíme a pôžičku alebo jej časť, môžeme kedykoľvek splatiť. Úroky teda platíme len za skutočný čas čerpania. Na rozdiel od “kreditky” tu nefunguje bezúročné obdobie.
V minulosti boli častou voľbou dlžníkov aj neslávne známe nebankové pôžičky. Po legislatívnych zmenách, ktoré Národná banka Slovenska (NBS) presadila v roku 2016, sa mnoho nebankoviek z nášho trhu stiahlo. Nesplnili totiž prísne kritériá. Napriek tomu takáto ponuka na trhu ešte stále existuje. Treba byť preto obozretný. Nebankovky ponúkajú najmenej výhodné pôžičky. Pri živnostníkoch nie sú naďalej limitované parametrami NBS, takže ich úroky môžu dosahovať aj niekoľko desiatok percent ročne.
V súčasnosti sú tradičným a štandardným úverovým produktom spotrebné úvery. Ich výhodou je, že sú relatívne lacné. Na trhu existujú ponuky už od 4 percent, čo je z úverových produktov, o ktorých hovoríme, najmenej. Spotrebné úvery sú relatívne nepružný a formálny produkt. Môžeme sa ľahko dostať do situácie, že Vianoce 2021 budeme splácať ešte celý nasledujúci rok. Spotrebné úvery má zmysel využiť na nákup spotrebnej elektroniky, nábytku či iného vybavenia bytu, teda vecí dlhodobej spotreby. Na vianočné výdavky by sme ich využívať nemali.
Omnoho výhodnejší a z dlhodobého hľadiska aj udržateľný postup je pravidelné investovanie. Takýmto prístupom si namiesto navyšovania strany pasív rôznymi úverovými produktami budujeme stranu aktív a vytvárame si rezervy. Výnosy z investícií nám potom dokážu pokryť aj také výdavky, akými sú nákup vianočných darčekov či novoročnej dovolenky s rodinou.
